Stručnjaci za finansije ističu da kvalitetno zaduživanje podrazumijeva kredit koji ne ugrožava osnovne troškove života, već služi unapređenju standarda, bilo kroz ulaganje u obrazovanje, nekretninu ili posao.
Zaduženje bi, kažu, trebalo biti planirano, uz stabilne prihode i realnu procjenu mogućnosti otplate.
Život na kredit nije novost i u razvijenim zemljama i u Bosni i Hercegovini ljudi kupuju stanove, automobile ili opremu “na rate”. Ali razlika je ogromna u tome kako i zašto se zadužuju. Dok građani razvijenih zemalja koriste kredite da unaprijede kvalitet života, mnogi u BiH ih uzimaju kako bi ga uopće održali.
Kamate i uslovi zaduživanja
U razvijenim zemljama krediti su dugoročno povoljni, s niskim kamatama i jasnim pravilima. Potrošači su zaštićeni, a promjena banke ili refinansiranje često su jednostavni i bez velikih troškova.
U BiH su kamate znatno više, a dodatne naknade i osiguranja povećavaju ukupnu cijenu svakog kredita. Građani tako plaćaju više, iako raspolažu s manje.
Plate i sigurnost primanja
Razliku stvara i visina primanja. U zemljama poput Njemačke, Austrije ili Švedske, prosječna plaća omogućava urednu otplatu kredita, uz prostor za štednju i normalan život.
U BiH mnogi kredite uzimaju jer im plaća ne pokriva ni osnovne potrebe, pa su rate često jednake trećini ili čak polovini mjesečnih prihoda.
Namjena kredita
Na Zapadu se krediti uzimaju radi ulaganja poput kupovine nekretnine, automobila, obrazovanja ili razvoja posla.
U BiH se potrošački krediti najčešće koriste za “pokrivanje mjeseca”. Plaćanje režija, školarina, popravki ili liječenja. Dok jedni kreditom grade budućnost, drugi kreditom gase sadašnjost.
Psihološki pritisak
Psihološki pritisak također je neuporediv. U razvijenim društvima kredit je alat finansijskog planiranja, a postoje i programi pomoći, refinansiranja i zaštite od deložacije.
U BiH je kredit često sinonim za stres. Kašnjenje od nekoliko dana donosi opomene, kamate i prijetnje izvršitelja. Mnogi žive s osjećajem stalne nesigurnosti.
Ekonomsko okruženje
Stabilna ekonomija, niska inflacija i jake institucije u razvijenim zemljama čine zaduživanje predvidljivim.
U BiH, svaka promjena kursa, cijena ili kamatnih stopa može poremetiti kućni budžet. U takvom sistemu, kredit nije samo obaveza — već i rizik.
Podsjetimo prema najnovijim podacima iz ove godine, građani BiH su ukupno zaduženi oko 13,8 milijardi konvertibilnih maraka, od čega čak 9,9 milijardi KM otpada na nenamjenske potrošačke kredite, piše Raport.
